贷款还不上且银行不愿协商时，可向银行业监督管理机构投诉，或在企业符合条件时申请破产处理。具体分情况说明：
1. 个人贷款遇此情况，可向银行业监督管理机构投诉。需关注银行拒协商的理由、自身还款能力与意愿，以及是否存在银行违规行为，以此作为投诉依据和解决方案的关键。
2. 企业因经营困难无法还贷且银行拒协商，若企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力，可依法申请破产保护。需判断企业是否确实无力偿还到期债务，以及资产是否不足以清偿或明显缺乏清偿能力。
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贷款还不上银行不肯协商的处理，可能受特殊情况影响，具体如下：
1. 银行存在违规行为：若银行在贷款发放中存在违规，如未充分告知条款、违规收费等，投诉可能促使银行重新考虑协商。因银行违规不符合监管要求，监管介入或借款人以此交涉时，银行可能为避免处罚或不良影响，改变态度协商还款计划。
2. 企业有重组可能：企业贷款遇此情况，若企业有重组可能，可通过破产重整程序寻求转机。在重整中，企业可制定计划调整债务、引入投资恢复偿债能力，这与直接清算不同，给了企业挽救机会。银行作为债权人，在重整中可能获得比清算更有利的结果，因此可能配合重整，影响协商处理方式。
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贷款还不上银行不肯协商，可能面临法律风险，具体如下：
1. 经济损失风险：会产生逾期利息、罚息等额外费用。例如，贷款10万元，年利率5%，到期无法偿还且银行拒协商，按合同约定逾期利率8%计算，逾期1个月需多付约
6
66.67元（100000×8%÷12），逾期时间越长，额外费用越高。
2. 信用记录受损风险：处理不当可能影响个人或企业信用。如个人贷款逾期且银行拒协商，逾期信息会被上报征信机构，影响未来信用卡、房贷车贷申请；企业则可能影响市场信誉和融资能力。
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贷款还不上银行不肯协商，向银行业监督管理机构投诉的法律依据源于金融监管规定，申请破产则依据《中华人民共和国企业破产法》。
个人贷款遇此情况，虽无直接法规名称和法条号，但投诉权基于金融监管机构对银行行为的监管职责，旨在保障金融消费者权益，督促银行规范处理协商事宜。企业申请破产，《中华人民共和国企业破产法》第二条明确：“企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力的，依照本法清理债务；有前款情形或明显丧失清偿能力可能的，可依法重整。”若企业符合上述条件，可依据该条申请破产解决问题。

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